Ρύθμιση Δανείων

Το δρόμο για τη Βουλή πήρε σήμερα το περιβόητο νομοσχέδιο για τη διευκόλυνση της αποπληρωμής στεγαστικών δανείων από ενήμερους δανειολήπτες στο οποίο περιλαμβάνονται και αλλαγές στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Στόχος της διπλής ρύθμισης – η οποία θα συζητηθεί με τη διαδικασία του κατεπείγοντος καθώς αποτελεί μνημονιακή υποχρέωση και αναμένεται αύριο να εισαχθεί στην Επιτροπή και την Τετάρτη να ψηφιστεί στην ολομέλεια
– είναι αφενός να κάνει ευχερέστερη την αποπληρωμή δανείων από πολίτες οι οποίοι έχουν βρεθεί αντιμέτωποι με μείωση των εισοδημάτων τους ώστε να περιοριστεί ο ρυθμός αύξησης των «κόκκινων δανείων» για τις τράπεζες, και παράλληλα να «βελτιωθεί» ο νόμος Κατσέλη προς την  κατεύθυνση της ενίσχυσης του εξωδικαστικού συμβιβασμού και της αποσυμφόρησης των Πρωτοδικείων που σήμερα έχουν φτάσει να ορίζουν δικασίμους για το 2019.

Το νομοσχέδιο χαρακτηρίζεται από τους περιορισμούς και τις προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται σωρευτικά ώστε να ενταχθεί κάποιος στη ρύθμιση, αφήνοντας πάντως αρκετά ανοιχτή την πόρτα ώστε να επωφεληθούν οι περισσότεροι από όσους έχουν πραγματικά ανάγκη ακόμη και αν έχουν ήδη διακανονίσει τα δάνειά τους, αρκεί αυτά να μην έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμα.

Όσοι εκμεταλλευτούν τη ρύθμιση που απευθύνεται σε μισθωτούς, συνταξιούχους και ανέργους με χαμηλά εισοδήματα, κερδίζουν ουσιαστικά την επιμήκυνση του στεγαστικού τους δανείου κατά τέσσερα χρόνια με το ίδιο επιτόκιο καταβάλλοντας ως δόση έως και το 30% του μηνιαίου εισοδήματος,  ενώ οι άνεργοι με χαμηλό ή μηδενικό εισόδημα δεν θα πληρώνουν τόκους για έξι από τους 48 μήνες της ρύθμισης. Οικογένειες με πολύ χαμηλό εισόδημα θα έχουν επίσης χαμηλότερο επιτόκιο.

Χρειάζεται ωστόσο να πληρούνται μια σειρά από προϋποθέσεις για να εκμεταλλευτεί κανείς τη ρύθμιση και  συγκεκριμένα:

1. Το καθαρό εισόδημα () να έχει μειωθεί τουλάχιστον κατά 20% από το 2009 και να μην υπερβαίνει σε ατομικό επίπεδο τα 15.000 ευρώ και σε οικογενειακό τις 25.000 ευρώ. Για οικογένειες με τρία παιδιά και πάνω το εισοδηματικό κριτήριο ανεβαίνει στις 30.000 ευρώ, ομοίως και για δανειολήπτες με ποσοστό αναπηρίας πάνω από 67%.

2. Να υπάρχει προσημείωση (εμπράγματη εξασφάλιση) επί της πρώτης κατοικίας.

3.  Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας, η οποία είναι υποθηκευμένη, να μην ξεπερνά τις 180.000 ευρώ και για όσους έχουν τρία ή περισσότερα παιδιά, να μην ξεπερνά τις 200.000 ευρώ.

4. Παράλληλα η αντικειμενική αξία της συνολικής ακίνητης περιουσίας του οφειλέτη να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ και τις 300.000 ευρώ αντίστοιχα για τρίτεκνες οικογένειες.

5. Ο οφειλέτης να μην διαθέτει πάνω από 10.000 ευρώ (και 15.000 ευρώ για τρίτεκνους) σε συνολικές καταθέσεις και κινητές αξίες (μετοχές, ομόλογα κ.α)

6. Το συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφαλαίου που έχει λάβει ο οφειλέτης να μην υπερβαίνει τις 150.000 ευρώ.

Είναι σημαντικό να επισημανθεί ότι το εισόδημα που θα λαμβάνεται υπόψη είναι το καθαρό και όχι τα «μικτά», δηλαδή τα χρήματα που μπαίνουν στην τσέπη του δανειολήπτη μετά την αφαίρεση των κρατήσεων από τα ασφαλιστικά ταμεία, του φόρου εισοδήματοις και της έκτακτης εισφοράς.

Η τράπεζα, εφόσον ο δανειολήπτης πληροί τους όρους και τις προϋποθέσεις, θα πρέπει σε διάστημα το αργότερο 55 ημερών να τον καλέσει για να υπογράψουν νέα σύμβαση που θα περιλαμβάνει την καταβολή χαμηλών δόσεων για την περίοδο των 48 μηνών.

Στη διάρκεια του προγράμματος, αν μεταβληθεί η εισοδηματική κατάσταση του οφειλέτη τότε αυτό επαναπροσδιορίζεται αναλόγως. Ο δανειολήπτης οφείλει να ενημερώσει την τράπεζα σχετικώς σε έναν μήνα από τη μεταβολή. Η τράπεζα μπορεί μία φορά τον χρόνο να ζητά την επανυποβολή των δικαιολογητικών.Επίσης στη διάρκεια του προγράμματος η τράπεζα δεν μπορεί να καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση του δανειολήπτη ή να κινηθεί δικαστικά εναντίον του.

Ευνοϊκότερο επιτόκιο για χαμηλόμισθους – ανέργους

Το νομοσχέδιο προβλέπει δύο κατηγορίες εισοδηματικών κριτηρίων με βάση τις οποίες θα καθορίζεται το επιτόκιο αποπληρωμής για τους 48 μήνες της ρύθμισης.

Μισθωτοί και συνταξιούχοι με εισόδημα 15.000 (ατομικό) ή 25.000 ευρώ (οικογενειακό) και τρίτεκνοι (5.000 ευρώ επιπλέον για κάθε παιδί) ή ανάπηροι θα συνεχίσουν να πληρώνουν τους τόκους που προβλέπονται στη σύμβασή τους.

Άνεργοι, μισθωτοί και συνταξιούχοι με ατομικό καθαρό εισόδημα κάτω των 9.000 ευρώ (ατομικό) και χαμηλότερα των 15.000 ευρώ (οικογενειακό) θα πληρώνουν δόση με επιτόκιο 1,25% (βασικό επιτόκιο ΕΚΤ συν 0,75%), εφόσον δεν ορίζεται χαμηλότερη στη σύμβαση. Η υπερβάλλουσα διαφορά επιτοκίου, αν προκύπτει, μεταξύ του 1,25% και του επιτοκίου προ της ρύθμισης, δεν επιβαρύνει τον δανειολήπτη για το 48μηνο ούτε και μετά το τέλος της. Η διαφορά της μηνιαίας δόσης κεφαλαιοποιείται και αποπληρώνεται μετά την περίοδο των 48 μηνών.

Η διαδικασία υποβολής και το περιεχόμενο της αίτησης

Για να υπαχθεί κάποιος στο πρόγραμμα ρυθμίσεων, θα πρέπει να υποβάλει πλήρη φάκελο με τα στοιχεία του και τα απαιτούμενα δικαιολογητικά (θα καθοριστούν με υπουργική απόφαση) και αναλυτικό αίτημα για τη χρονική διάρκεια της περιόδου  χάριτος. Επίσης υποχρεούται να υποβάλει υπεύθυνη δήλωση περιουσιακών στοιχείων και με πλήρη περιγραφή των οφειλών του προς όλους τους δανειστές, με θεωρημένο το γνήσιο της υπογραφής του.

Η τράπεζα  έχει  προθεσμία να επεξεργάστει  την αίτηση μέσα σε 25 εργάσιμες ημέρες από την υποβολή της και αν πληρούνται οι προϋποθέσεις καλέι τον οφειλέτη να υπογράψει νέα σύμβαση μέσα σε ένα μήνα.

Τι αλλάζει στο νόμο για τα υπερχρεωμένα

-Οι δανειολήπτες που προσφεύγουν στο νόμο θα πληρώνουν υποχρεωτικά ελάχιστη δόση από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης. Προτείνεται να είναι στο 10% της τρέχουσας δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ το μήνα. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο.

– Βελτιώνεται η αποτελεσματικότητα των εξωδικαστικού συμβιβασμού με πρόβλεψη ότι θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50%+1 των απαιτήσεων της οφειλής και όχι την πλήρη ομοφωνία (100%) που απαιτούσε μέχρι σήμερα

-Ορίζεται υποχρεωτικά αντίκλητος στην ελληνική επικράτεια στις περιπτώσεις εκχώρησης απαιτήσεων σε αλλοδαπά πιστωτικά ιδρύματα. Σε διαφορετική περίπτωση τεκμαίρεται ως αντίκλητος η τράπεζα που παρείχε το δάνειο.

– Παρέχεται δυνατότητα αναστολής της αναγκαστικής εκτέλεσης κατόπιν αίτησης του οφειλέτη και μετά την έκδοση της οριστικής δικαστικής απόφασης, εφόσον έχει ασκήσει εμπρόθεσμα έφεση, προστατεύοντας τον έτσι από καταδιωκτικά μέτρα σε βάρος του.